10月23日，第17届中国计算机大会杭州分会场在杭州未来科技城学术交流中心举行，在"数字货币时代来临，将会如何影响我们的生活？”的分论坛上，中钞区块链技术研究院院长张一锋、互联网金融与支付研究所所长帅青红、滴滴出行数字货币首席研究员谢卓江、浙江大学网络空间安全学院研究员张秉晟均到场发表观点并进行研讨。
CNCC是由CCF主办的计算机领域的年度盛会，在沈阳、杭州等地均谁有分会场和专场，由超过6000名专业人士报名。
张一锋在其发表的主题报告《国际中央银行数字货币研究综述》中，对数字货币演进历程进行了回顾及总结：
1、BIS最新调查发现，80%中央银行在研究CBDC，其中一半已经从概念研究发展到试验和运行试点
2、早期基于DLT的CBDC项目研究，主要以DvP交易、PvP交易为主，并研究了智能合约和跨链机制。
声音 | 中钞区块链技术研究院：数字法币将开启数字信托大发展:中钞区块链技术研究院最近发布了中航信托股份有限公司董事长姚江涛和浙江现代数字金融科技研究院理事长周子衡署名文章，其中表示数字法币的发行与运行，将直接带来数字金融的爆发性发展。其中，数字信托金融更将被优先启动，从无到有，从小到大，从担当数字金融重要的基础设施之一到引领高精尖数字金融产业发展。文章表示，数字法币不参与货币创造，不产生利息，需要启动数字信托，以实现其投资功能；数字信托是数字法币功能最佳的法律安排，并有助于形成数字法币资金池，拓展与深化数字金融体系。[2019/8/23]
3、当前研究重点正从早期的批发型CBDC转向零售型CBDC，逐渐认识到数字支付是首要问题
4、随着零售型CBDC研究的兴起，离线支付技术作为金融包容性的一部分开始引起重视
声音 | 中钞信用卡董事长：区块链在电子政务方面大有作为:据福州新闻网报道，在首届区块链产业与企业家国际峰会上，中钞信用卡董事长范贵甫表示，区块链在电子政务方面大有作为。目前的政务系统运作存在政出多门、“信息孤岛”问题，引入区块链有助于改善现状。信息上链后不可更改，不仅可实现信用生态环境的建设，还可确保数据隐私性。区块链技术还与司法追求一脉相承。司法追求公正、程序公开，要求证据稳定、固化，而区块链中的数据正是共同维护、不可更改的。[2018/12/14]
5、没有一家央行考虑过CBDC的完全匿名性
6、部分国家尝试研究和评估过CBDC在跨境中的应用，但主要停留在技术层面
7、CBDC只是法定货币供应的新方式，而不是一种平行货币
中钞区块链技术研究院院长张一峰：比特币、以太币等和货币的基本属性仍然有比较大的距离 :中钞区块链技术研究院院长张一峰在接受人民创投·区块链“益言议链” 高端系列专访时认为，数字货币，是指央行发行的法定数字货币，是以国家的信用做背书的。货币的三大职能，第一个就是价值尺度，首先需要保持币值的相对稳定性。像比特币，在过去一年里曾涨了近20倍，我们认为这种极不稳定的状态是不吻合货币属性特征的。张一峰认为，像比特币、以太币这些，叫虚拟货币也好，叫其他名称也好，持有者更多是为了投机，今天它表现出来的特征是一种投机资产，和货币的基本属性仍然有比较大的距离。但张一峰也表示，像比特币这些产物在未来时间里仍会不断的进化和演变，未来也可能会产生新的价格稳定机制，当然，比特币从技术和社会实践角度来讲，都是一种创新。[2018/3/30]
张一锋还在随后的研讨环节指出，人脸支付、支付宝、CBDC不是一回事，一个是支付的认证方式，一个是支付渠道，一个是支付的标的物。
中钞区块链研究院院长张一锋：加密货币是在潜在风险的前提下进行创新:针对加密货币的未来发展，中钞区块链研究院院长张一锋就模型、挑战和影响提出三个观点。第一是模型：对法定加密货币的认识，本身就是个摸索的过程；第二是技术：法定加密货币作为互联网背景下的新货币，对于技术的挑战非常高；第三是影响：无论在货币理论、法律体系、还是实际的金融业务，法定加密货币都将带来很多挑战。总体就是在潜在风险的前提下进行创新。[2018/3/5]
以下为张一锋的部分观点整理：
CBDC是数字货币发展的最新阶段
数字货币的起源，可以追溯到戴维·乔姆在1982年提出的E-Cash系统。此后，基于芯片卡的Mondex，逐渐演变成今天的银行卡电子支付。2009年，比特币诞生，近十年的发展过程，先后出现了USDT稳定币、Libra，构成了数字货币技术发展中的一个分支-加密货币。
中钞区块链研究院张一锋：法定加密货币一定会出现，未必采用区块链技术:中钞区块链研究院院长张一锋表示：“法定加密货币的出现是整个社会经济形态不断往前发展的必然趋势。在这一个完全数字化的互联网世界里，需要货币这样一种基础设施，这是数字世界成长过程必然产生的内在需求。如果法定加密货币缺位，就会出现像比特币、甚至包括支付宝在某种程度上也是在承担这个数字世界的准货币职能，这是时代进程与社会经济发展的自然逻辑延伸。至于法定加密货币是否采用区块链技术，目前还只能先验证，无论区块链技术可行或者不可行，尚不能为时过早的去断定。”[2018/3/5]
全球央行在2014年左右启动了对数字货币的研究，中国人民银行对数字货币的研究也在同一时间启动。中央银行数字货币CBDC，是数字货币发展的最新阶段。
社会数字化、密码学发展共同推动数字货币进展
数字货币的出现主要由这两个因素促生：第一，社会的数字化进程，推动了数字世界对于新形态货币的需求。这是数字货币出现的最根本的原因，由经济数字化而带来的内生动力。第二，源自技术进步，尤其是密码学、互联网技术的发展。这也恰好解释了为什么1982年开始出现数字货币的起源？因为1976年《密码学的新方向》一文开启了全球非对称密码体系的新进程。
CBDC属于新维度但非新体系
CBDC的定位及分类
1）现金：包括纸钞、硬币，由中央银行发行，面向公众，但没有数字化。
2）准备金：同样由中央银行发行，是商业银行在中央银行的存款，不面向公众。
3）银行存款：狭义上的货币仅包括流通中现金与央行准备金，银行中的存款不属于狭义货币。商业银行的存款，面向公众，已数字化，但不是中央银行发行。
中央银行数字货币是一个新事物，是目前为止唯一一种同时满足上述三个属性的货币形态。
全球从2015年以来的CBDC研究，经历了一个发展的过程，大致上可分为两类：一类批发型CBDC，另一类零售型CBDC。
所谓批发型CBDC，它接近于央行准备金，面向金融机构，限制在金融机构间有限交易对手方之间使用。早期的研究项目，大部分定位在这个方向，如加拿大央行的Jasper、日本央行的Stella、新加坡的Ubin等。
目前来看，特别是今年新冠肺炎疫情之后，全球掀起了对零售型CBDC的热情。根据BIS调查统计，80%的中央银行都会在未来两年时间启动相关研究。
CBDC的属性特征
IMF在今年6月份发布的《零售中央银行数字货币研究》一文提出，中央银行数字货币可具备几大特征，如：由中央银行发行、被视为法定货币、由中央银行支持、允许点对点支付、可编程等。
其中，需要强调的是“被视作法定货币”。从目前各国央行的态度，无论是未来可能出现的数字欧元、数字加元，还是数字日元，并非要新产生一种货币，而是原有法定货币的一种新形态，等值兑换。同时，法定数字货币的出现，短期内也并不是以完全替代原有的电子支付或现金为目的，而是相互补充，长期共存。
此外，点对点支付，源自对现金属性的自然继承，也是加密货币最早提出的的方向，旨在尽可能少的依赖支付中介，提升支付效率，实现支付即结算。
最后，数字货币的可编程性，可能会推动数字货币成为智能货币。
CBDC承担支持数字经济未来发展探索的角色
思考中央银行数字货币的发展，不只需要面对过去与现在的货币和金融体系现状，更应该面向未来，面向社会数字化和数字经济的下一步发展需要。
因此，中央银行不只是思考通过CBDC增强对货币和经济的影响力，更需要考虑如何通过CBDC来鼓励和支持数字经济中的创新因素。
匿名性不等于隐私性
目前，没有一家中央银行考虑过CBDC的完全匿名化，这并不代表不考虑隐私性问题。隐私和匿名是两个不同的话题。
隐私性指的是什么？比如我们不希望付款人的个人用户信息，被收款商户、支付中间环节的服务方滥用，需要保证个人用户信息在支付过程中是受保护的。
央行有可能会在可控范围内的小额支付领域尝试部分匿名，但实现CBDC的完全匿名，很容易和反反恐融资政策冲突。此外，今天CBDC的跨境支付研究基本仍停留在技术验证阶段，未来跨境支付的难点主要涉及如何符合各国金融监管机构的监管政策兼容性。
单层还是双层结构对金融体系影响深远
CBDC是单层架构还是两层架构，采用直接模型还是间接模型，对金融体系的影响很大。单层架构意味着中央银行能直接面向公众提供服务。双层架构下，CBDC仍像现金一样，通过商业银行进行兑换和投放。
数字化以后，还有这个需要吗？从国外之前的研究来看，两种架构设计都有人提。单单层架构设计容易带来现有商业银行脱媒。
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