互联网技术和区块链技术的应用发展正在使得未来的银行服务能够以更广泛的方式，由不同类型的提供者提供。银行服务会像通讯服务一样被镶嵌在很多的应用终端。这样的服务会是通过非银行机构，个人，甚至是通过程序自动执行。银行服务的这样的一个演变过程会非常类似于软件编程方法的改进。
软件编程方法的改进经历了几个主要发展阶段。从刚开始时的瀑布式编程方法，发展到后来的面向实体编程方法，发展到今天的以服务为主的架构。在计算机发展的初期，也就是IBM大型机为主的时期，编程方法主要是瀑布性质的。以这种方法编制的软件程序，软件行数巨多，非常难于修复和升级。随着VC++等编程更加灵活的语言出现，编程方法也转向了OOP的编程方法。这样编程方法的特点是把现实中的实体映射到程序中的组件。这些实体的属性和功能同样映射到程序组件当中。当一个新应用开发时，这样程序组件就可以直接被应用。新的应用就可以像Lego积木一样搭建起来。譬如银行组件就可以具有姓名和地址等静态属性，以及吸收存款，提供贷款和提供支付服务的功能。当一个新的商业应用开发时，这样的一个银行组件就可以直接应用到这个新程序当中。由于这些组件是模块化的，因此每个组件的维护和升级都可以在组件之内完成。这样的改变对软件的整体就影响比较小。新的应用因此可以更加快捷地开发出来。
谷燕西：桥水基金创始人关于BTC的投资观点和决策不适用于普通投资者:2月1日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，比特币目前的市值总量以及合规状态并不适合于桥水基金创始人Ray Dalio作为其主要的投资产品。但这并不意味着普通投资者基于他的观点做出同样的投资决策。恰恰相反，由于普通投资者的投资决策更加自由灵活，反而能够先于他投资于一些早期但非常有发展前途的产品，譬如比特币。他在文中指出，Ray Dalio列举了比特币的三个风险因素当，波动性，监管风险和流动性。这三个因素是妨碍桥水基金以及其客户投资比特币的主要障碍。谷燕西认为，在这三个因素当中肯定会发生在全球范围内金融监管机构合作，对比特币交易进行进一步的监管。但这些监管措施会规范比特币市场，促使比特币成为一种主流的交易产品。比特币交易的流动性会因此大幅提高，波动性也会相应的减小。这因此就有利于桥水基金这样的资产管理公司开始投资比特币。对普通的投资者来说，先于桥水基金这样的机构持有比特币，就有可能获得这部分资产的增值收益。谷燕西最后还表示，作为加密数字资产首创和领先者，比特币具有着不可取代的地位，且这个地位只会越来越加强。对投资者来说，这直接影响比特币在其投资组合中所占的比例。如果投资者对比特币的地位有着正确的判断，它会将更多的资金投入比特币，而不会分散地将资金投资于其它的加密数字货币。[2021/2/1 18:34:30]
当软件编程进一步发展时，OOP编程方法的局限性开始出现。在软件架构中，经常会只需要一种服务，但具体的服务提供方需要视情形而定，而不能事先就确定好。以贷款服务为例，如果一个个人用户需要贷款，对他的贷款服务可能由一个银行来提供，也可以由他的朋友提供。但是按照OOP的编程方式，贷款服务通常固定为由银行提供。但是在一些具体的应用当中，如果个人用户是向其它个人用户寻求贷款，那么这个银行组件就不适合于在这个新应用当中使用。这样的问题就促使了SOA编程模式的产生。
谷燕西：机构资金入场推高比特币市值，其价值共识完全不同于互联网时期价值共识:12月22日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，现在比特币的市值已经超过了全美最大商业银行摩根大通的市值，也已经超过了提供全球信用卡清算服务的网络Visa公司的市值。这表明市场已经在全球范围内对比特币的价值形成了共识。如果只是全球普通的散户对比特币的价值形成共识，那么很难将比特币的市值推到现在的这个高度。比特币之所以能达到现在的这个市值，是因为机构资金已经开始进入比特币。他在文中表示，市场中依然存在的一个普遍的观点是认为比特币价值是市场投机的结果，而且这样的投机导致的价值是不会持续的。这个观点通常将比特币价值同历史上类似的泡沫相比较，譬如最近的互联网时期的泡沫。但是比特币目前的价值共识同互联网时期的价值共识有本质上的不同。比特币的价值完全不是依赖于底层的所有权或者预期的收益。比特币价值的特点是它本身就是它的价值。这个价值的大小是完全由市场来判断的，完全是人们的主观判定。谷燕西最后指出，市场对现行的货币产生流通机制并不是十分的乐观，因此才会潜在地把比特币作为一种价值储存和转移工具来使用，因此就导致了比特币价格的不断攀升。[2020/12/22 16:03:48]
在基于SOA的软件架构中，体系的搭建是以各种服务为基础。服务的提供者会视具体的情形再确定。譬如贷款服务可以事先确定，贷款服务是软件系统中的一个基础服务。但是这个服务的提供者可以随着应用场景的不同由不同的服务提供方来提供。这样的服务提供方有可能是银行，也有可能是个人。这样的一个设计就更加灵活，更加能满足现实应用的需求。在当前的软件工程中，SOA的编程方式已经成为主流的编程模式。这样的编程方能够更好地支持以API的方式向外提供服务的软件设计。
观点：美国民主党掌权对比特币有利:1月8日消息，加密货币预测市场Hxro联合创始人Rob Levy表示，加密货币行业期待华盛顿的权力交接，以及其可能为市场带来的稳定局面。与此同时，他预测称，总的来说，美国民主党掌权被视为对加密技术更友好。民主党似乎准备接受自由财政政策，并且更倾向于施行更大的经济刺激。他称，整个宽松货币政策不会消失，美联储会买政府债券，他们会把钱撒到大街上，这对任何资产来说都不悲观，包括比特币。（Decrypt）[2021/1/8 16:42:15]
随着互联网技术以及区块链技术的应用发展，银行服务也在同银行机构出现松耦合。即银行服务不一定由银行机构来提供，它可以有更多类型的实体提供（见我的文章“不需要银行的银行业务”)，譬如非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的一个硬件。在互联网时期，这样的发展趋势已经众所周知。嵌入在社交应用中的支付服务迅速发展。此前只有能够通过银行获得的支付服务现在也能通过社交应用终端来实现。随着这样的支付业务的发展，用户的存款也被吸引，从银行的账户体系迁移到第三方支付的账户体系。这实际上也就是第三方支付机构开始提供吸收存款服务。所以在互联网时期，更多类型的机构已经开始提供传统的银行服务。但是在互联网时期，这些机构依然是在银行体系之上开始提供这类服务。底层的金融市场基础设施依然是由银行体系提供。但是随着区块链技术和数字稳定币的应用发展，现在的银行业务完全可以在另外的一个金融市场基础设施之上开展。传统的银行存贷汇业务在技术方面就可以由更多类型的主体来提供，而且这些服务提供方式和使用方式也会更加多样化。个人用户和机构用户之间，不同类型的机构用户之间，互联网的硬件和硬件之间都可以进行价值交换，也就是传统的银行业务。在这样的一个发展过程中，目前的数字稳定币的应用推广会加速这样的一个进程。
观点：最符合SEC标准的就是那些无IXO（预售）方式的POW币:微博用户“BCH爱好者BruceLee”通过微博表示：从SEC起诉XRP这事里面我们可以看出，所有加密币里面，最符合SEC标准就是那些无IXO（预售）方式的POW币。所以我们看到灰度和PayPal的F4，都是POW币: BTC、ETH、BCH和LTC。而星展银行估计是被XRP的公关给忽悠了（XRP很擅长和银行打交道），把F4里面的LTC换成了XRP，开局就踩雷，真是悲剧。而ETH初始发行方式其实本质是和IXO是一样的，都是预售模式。不过ETH生态强大，绑定了太多利益方，光是稳定币市值就差不多200亿刀。SEC要动XRP,大家都上去踩一脚。SEC如果想动ETH，估计会遭到币圈强烈反对，所以ETH安全的很。
但是其他搞预售的币（现在大多数币都是预售模式发行的），都有被SEC起诉的风险，只不过当市值很小的时候，SEC应该注意不上。
如果SEC这次搞完XRP就暂时消停了，大家可以松口气。如果搞完XRP立马搞下一个（有传闻说要搞Link，不知真假），那么对币圈所有搞预售起家的币都是重大利空。大家可以检查一下自己的投资组合里面，有哪些币当初是IXO方式发行的，提前做好准备。[2020/12/24 16:23:27]
目前市场中的数字稳定币譬如PAX，USDC和即将推出的Diem美元稳定币都是在不同的区块链支持的基础上运行流通的，譬如以太坊和即将推出的Diem区块链。这些数字美元稳定币都是按照同美元1:1的方式来产生。其所依据的美元储备托管在有托管机制机构当中。这些美元以数字稳定币的方式在不同的区块链上流通使用。而这样的底层市场基础设施是完全独立于现有的银行基础设施之外的。在这些链上依据这些数字稳定币提供各种金融服务的实体，也就不再局限于银行。非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的硬件都可以提供某一种银行服务。譬如支付服务就是由这个底层区块链直接支持。在这些链上开发的应用就可以直接使用这个链提供的数字稳定币的支付服务。一些应用也可以提供能够产生固定收益的服务譬如购买国债。当然也可以提供储蓄账户之类的服务。个人用户之间也可以采用DeFi的方式在彼此之间开展贷款业务。由于用户的数字稳定币都是保存在自己的钱包地址，这就为用户使用这些数字稳定币提供了非常大的便利。
观点：区块链等保险科技给予保险企业风险管理更多机会和可能:9月28日，中国保险保障基金有限责任公司发布《中国保险业风险评估报告2020》。报告中提到，依托科技赋能风险管理方面，专家认为，以大数据、云计算、区块链等为代表的保险科技给予保险企业风险管理以更多的机会和可能。（21财经）[2020/9/28]
目前此方面进展影响最大和规模最大的应用应该是在Diem生态中即将产生的各种应用。这个生态中的应用开发者可以直接支持用户使用他们在Diem钱包地址中的数字稳定币。在目前的Diem协会的各类成员中，有Facebook这样的社交领域中的应用，也有其它领域中的公司，譬如跨境电商Shopify，加密数字货币交易领域中的Tagomi，跨境支付服务checkout.com，打车应用公司Uber和lyft。这些不同领域中的公司可以把基于数字稳定币的支付服务直接嵌入到它们各自的应用终端当中。在这个基础上，这些公司就完全可以提供各种多样化的应用。在支付应用之外，加密数字货币领域中的公司就很有可能率先开始资产管理和借贷服务。而且如果这些服务是采用DeFi的方式进行，甚至都不需要人为的参与，完全可以通过智能合约来自动完成。而且这样的业务方式比人工的方式更加可信和可靠，因此它就会吸引更多的用户将自己的资金和资产采用这些方式进行运作。由于互联网在全球范围内可获得性的特点以及区块链技术保证信任的机制，这些金融类的业务就可以在全球范围内任何两个用户之间进行。这样的金融业务就不再受地理区域的限制，银行业务的体量因此就会大幅增加。
从数字稳定币在2020年中的发展趋势来看，数字稳定币的数量正在大幅增长。预期的Diem数字美元稳定币在2021年中的推出会更加大幅增加数字稳定币在市场中的流动量。基于这些数字稳定币的金融业务因此也会更多地开展起来。更为重要的是，这些新产生的数字稳定币都是在合规的前提下运作的，因此基于这些稳定币的各种应用就可以没有合规方面的顾虑。这些稳定币会被应用于生态中的各种不同类型的应用当中，各种类型的金融服务的发展因此也会实现更多的发展。
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