记者：佘云峰
来源：移动支付网
移动支付网讯：随着数字人民币试点活动的相继展开，关于数字人民币的形态也越来越丰富，而基于卡片、可穿戴的硬件钱包由于其特殊的形态引起了行业和消费者的广泛关注。
此前，移动支付网就可视卡、可穿戴等数字人民币硬件钱包的发展前景展开了思考，此次将更加深入地了解“智能卡”等形态的数字人民币钱包的具体表现形式。
卡式“硬钱包”和卡式“软钱包”
移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》中显示，数字人民币钱包是运营单位为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形态可以分为App钱包和硬件钱包。
招联金融董希淼：数字人民币是中国金融高质量发展的“新基建”:8月8日消息，在江西井冈山举办的2022中国金融高质量发展论坛上，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，数字货币是数字金融体系的重要组成部分，各国央行对数字货币态度正从观望走向行动。我国的数字人民币具有显性和隐性价值，还有助于提振居民消费意愿，促进消费增长，改善消费结构，进而扩大内需。
董希淼认为，数字人民币是中国金融高质量发展的“新基建”，具有双重价值。他强调，数字人民币的显性价值，主要体现在满足数字经济时代公众对数字形式现金的需求；加速零售支付领域的持续创新和开放竞争发展，增强货币与支付体系公平性和普惠性；构建可靠稳定和运转高效的金融基础设施，助力中国金融高质量发展。其隐性价值则体现在能更好地维护信息安全和金融安全；更好地助力实现碳达峰、碳中和目标；更好地提升人民币的形象和地位。（新华网）[2022/8/8 12:10:15]
App钱包是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。?
全国首笔台企数字人民币贷款昆山落地:金色财经报道，昨天，昆山农商行就发放的全国首笔台资企业数字人民币贷款，向台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司进行回访，得到企业的高度赞誉。“支付即结算极大优化了中间环节，降低了结算成本，没想到我们能成为第一家被惠及的台企！”宇昕和电子董事长林士渊说。（苏州日报）[2022/7/9 2:02:05]
而硬件钱包是指，通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。例如具备SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、银行卡以及可穿戴设备等。?
硬件钱包的形态多种多样，但本质在于其具有硬件安全单元，目前所曝光常见的便是可视卡、指纹卡等卡片形态的硬件钱包。
央行穆长春：纸钞、电子支付和数字人民币将在可预见的将来同时共存:3月20日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春3月20日在中国发展高层论坛2021年会上表示，在可预见的将来，纸钞、电子支付和数字人民币将同时共存。(财联社)[2021/3/20 19:03:10]
实际上，智能卡形态除了内置安全单元的硬件钱包之外，还可以表现为“软钱包”。此前移动支付网即对该方案进行过介绍，卡式“软钱包”即不将数字人民币存储在卡片本地中，只通过卡片绑定数字钱包账户，数字人民币仍然存储于服务器。卡片通过蓝牙等方式与智能手机进行交互，固定时间内同步账户信息。
这种形式的可视卡实际上是与App中的数字人民币账户为同一个，账户信息需要在一定时间内进行同步，卡片除了蓝牙与智能手机交互同步数据之外，还可以在消费时与受理终端上传信息进行账户同步，并显示交易信息和余额。
苏州数字人民币测试合作方曝光 滴滴、美团、bilibili、善融商务首次上线测试:苏州数字人民币测试在即。在此次测试中，参与测试的工、农、中、建、交以及邮储六家银行的数字钱包均可接入京东APP。此外，选择工行钱包的中签者还可在美团单车、滴滴出行中使用数字人民币红包，建行可在建行旗下善融商务中使用，中行则可在哔哩哔哩中使用。（界面）[2020/12/11 14:54:12]
为何还需要卡式“软钱包”？
众所周知，数字人民币的硬件钱包因其内置安全单元拥有较高的安全等级，配合智能卡、可穿戴的形态可以在部分特殊环境和特殊人群中使用。
那么，已经有了硬件钱包形式的智能卡等产品，为何还需要卡式“软钱包”呢？实际上这就需要看相对于卡式“硬钱包”，卡式“软钱包”有何优点了？
一方面，卡式“软钱包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬钱包方案可以理解为我们常用的“交通卡”，需要事先进行充值，将数字人民币币串置于卡片安全元件中，然后用来消费。而“软钱包”方案则不需要充值，卡片账户等同于手机端App账户，只需要一段时间内同步数据即可。
另一方面，卡式“软钱包”方案更加不用担心数字人民币丢失问题。理论上而言，硬件钱包方案，尤其是非记名的硬件钱包，可能存在本地币串丢失了找不回来的问题。另外，硬件钱包的双离线同样需要考虑可离线笔数、可离线金额等等风控问题。而卡式“软钱包”方案更多是基于背后的数字人民币钱包账户，被盗风险更小，卡片丢失之后也不用担心卡内币值问题。
不过卡式“软钱包”仍然需要一定时间内同步后台钱包数据，也就是说在同步数据之后，卡式“软钱包”才拥有一定的离线消费次数，在用完消费次数之后则需要再一次同步数据。?
卡式“软钱包”方案需要蓝牙、NFC等通讯方式与手机或者收款终端进行同步，因此需要增加蓝牙模块，不过因为不是硬件钱包则可以省去安全元件成本，两者在最终成本上孰高孰低尚无定论。另外由于卡式“软钱包”方案更多的是手机数字钱包账户的补充，因此在支付额度上应该会有所限制。当然，这样的软钱包方案同样适用于可穿戴等便于和手机交互的产品。
技术路线多样性，市场决定产品最终形态
对于卡式“软钱包”方案，移动支付网咨询了部分业内人士。
某银行从业人员曹长菁向移动支付网表示，目前并未听说此类产品，但智能卡等产品本身偏向于硬件钱包方案，软钱包方案感觉实用性有限。?
某终端厂商从业人员释千风向移动支付网则表示，智能卡、可穿戴等产品主要是迎合市场需求和特定人群的产品，在数字人民币的推广初期技术路线多样性可以理解，需要集思广益，最终由市场进行筛选。
另外，据曹长菁透露，其准备研究并推出“双核硬钱包”方案。?
具体而言即是，在一个硬件上加载两个钱包，一个数字人民币钱包，一个行业钱包。实际上也就是智能卡行业此前比较熟悉的“一卡多应用”。
那既然是已经在推行数字人民币了，为何不直接将行业钱包普及支持数字人民币呢？
“主要是前期全面推广受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊领域，软硬件、前端后端都要进行升级。”他进一步向移动支付网解释道。“当然，随着数字人民币的推广，行业应用肯定也会越来越普及地支持，因此这样的多钱包应用或只能是前期过渡方案。”?
数字人民币目前仍然处于推广初期，各类产品和方案都是雏形，需要不断发展和优化。也正如行业所言，市场最终决定了技术和产品的走向。
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