我们通常认为比特币站在银行业的对立面，这个新兴行业要做的就是消除并颠覆银行业。但有意思的是，许多银行却迫切需要加密货币，尤其是其底层的区块链技术所提供的属性和工具。
也许在未来，越来越多的加密货币银行会如雨后春笋般涌现，它们为陈旧的银行系统提供了另一种选择，并为新兴资产类别留出了空间。
（图片来源：flickr）
然而，新型的加密货币机构仍然面临着很多障碍。比如，在加密货币银行业中，监管的不确定性非常普遍。没做好准备的监管机构常常试图将刚起步的加密货币公司纳入到一个监管力度不够的体系中。
与此同时，一些具有前瞻性和创新性的监管机构愿意主动拥抱这一新兴行业，瑞士金融市场监管局（FINMA）就是其中之一。
非洲媒体公司创始人敦促非洲大陆的政府拥抱加密货币:金色财经报道，非洲媒体和投资公司Footprint to Africa的创始人Osita Oparaugo敦促非洲大陆的政府拥抱加密货币。Osita Oparaugo认为，非洲政府及时拥抱加密货币将有利于非洲大陆的增长前景。
在注意到加密货币和区块链对全球金融的影响后，Oparaugo解释了为什么非洲政府必须迅速加入。他表示，加密货币和数字货币最终将联合全世界，非洲政府越早拥抱它，对非洲大陆的增长越有利。为了支持他对金融未来的预测，Oparaugo用Twitter最近宣布将使用户能够用比特币互相提供小费作为例子。（news.bitcoin）[2021/11/24 22:12:57]
瑞士金融市场监管局最近将银行牌照发坊给了两家加密货币银行（SEBA和Sygnum）。这一先例让那些受批准的机构可以绕过与传统银行业机构合作的模式。现在，上述两家银行和其他任何金融机构一样受到监管。在接受Cointelegraph采访时，加密货币银行SEBA的首席执行官Guido Buehler传达了这项举措对加密货币行业的意义：
声音 | 余华：区块链赋能产业，实体经济拥抱区块链+:12月20日下午，第二届中国产业区块链发展高峰论坛在杭州国际会议中心开幕。《浙商》杂志副总编辑余华发表致辞。余华表示，《浙商》杂志对全球区块链产业应用前沿动态和发展趋势保持高度关注，杭州也走在了世界区块链发展的前面，并预祝高峰论坛成功举办。[2019/12/20]
监管机构接受加密货币银行的出现，这一举动在加密货币领域开创了一个先例，同时也产生了深远的影响。然而，这一举措的范围仍然有限。在美国，“加密货币银行”只不过是加密货币的安全港。
像Coinbase这样的加密货币先驱，以及最近的富达数字资产，它们并不是真正的银行。例如，Coinbase Custody就存活在一个灰色区域中。它并不完全符合传统银行业监管机构的监管标准，而是属于纽约金融服务管理局（NYDFS）的管辖范围。
现阶段，纽约金融服务管理局正在积极寻求改变其对加密货币已有的模糊监管。在今年7月份，纽约金融服务管理局成立了一个新部门，专门从事金融技术的研究和创新，同时，该部门还将“负责向加密货币资产及其相应机构发放许可并进行监督”。纽约金融服务管理局局长Linda Lacewell在最近的一份声明中强调了这一监管创新的重要性:
声音 | 郭台铭：中国地区可以拥抱Libra，以提高其作为国际金融中心的地位:富士康（Foxconn）创始人郭台铭近日在科技协会会议上表示，中国地区可以拥抱Libra来提高其作为国际金融中心的地位，而不是像其他地区或国家一样对Libra持怀疑态度。其进一步表示：“我非常了解扎克伯格，希望我们将来能够将Libra引进中国。地区将建立自己的数字货币，这为中国创造了巨大的机会。”地区的监管机构应该建立一个更受欢迎的去中心化金融技术法律体系，金融科技项目可以让半导体和加密业务受益。他还宣布，他自己的教育计划将引入区块链课程。（CoinDesk）[2019/10/16]
然而，并非所有监管机构都持这种立场。在接受Cointelegraph采访时，德国银行业监管机构联邦金融监管局（BaFin）指出，监管不应该去适应加密货币的，反而应该让加密货币及相关机构遵守现有的监管规定：
声音 | 中信证券研报∶监管完全拥抱数字货币似乎并未意味着利好:中信证券明明研究团队最新报告指出，监管升级毫无疑问对目前的数字货币是较大的利空，但是监管完全拥抱数字货币似乎也并未意味着利好。如果投资者非常看好虚拟货币的前景，那么大概率后续还会推出清算、保密机制更加完善的升级版，若各国监管部门也看好虚拟货币前景而推出自己的数字货币，那对于现在的诸多数字货币而言，很难判断究竟是利好还是利空。作为高风险资产，数字货币受全球金融市场避险情绪上升影响而价格下跌。[2018/12/6]
在美国，另一个调整监管方向的例子涉及到了Bitlicense。Bitlicense是一种监管加密货币买卖和发行的机制。Bitlicense此前曾饱受诟病：Bitfinex、BitMEX和Kraken等加密货币公司的提前撤离就是因为Bitlicense，这些公司在Bitlicense推出后都停止了在该国的运营。
声音 | 宝二爷：远离 拥抱比特币:宝二爷在微博上转发“银保监会等五部门提示防范以数字货币、区块链名义进行非法集资”一文，同时评论道，“站在法律边缘，来回跳。远离，拥抱比特币。”[2018/8/24]
一份有关美国加密货币监管方法的证据于2018年提交给国会财政委员会，其中写道，Bitlicense是“监管不力的例子”。
自那以来，纽约金融服务管理局已为一些加密货币公司分配了更广泛的银行执照。这种许可证被称为Trust License，它允许相关机构提供大量类似于传统机构所提供的服务，包括支付处理、提供金融咨询、资产托管以及其他受托权力。
Coinbase Custody早在2018年就获得了Trust License。就在最近，富达数字资产也申请了Trust License。然而，获得Trust License与接受这些公司成为传统意义上的“银行”仍相去甚远。
哪怕是在自称为“区块链岛”、对加密货币行业友好的马耳他，加密货币的初创企业也因各类监管不力而难以获得金融服务。据《马耳他时报》报道，加密货币企业正被那些没有“风险偏好”、不支持此类风险投资的银行拒之门外。相反，相关金融服务仍保留给那些完全受马耳他金融服务管理局（MFSA）监管的机构，想要获得当局的监管，整个申请过程可能需要长达6个月的时间。
马耳他农业银行前首席执行官Roderick Psaila的创意公司RnF Finance Limited正寻求通过向马耳他金融服务管理局申请信贷机构牌照来扭转这一局面。如果获得批准，该许可证将允许加密货币企业开展包括融资租赁、支付服务、货币券商和安全托管服务在内的一系列金融活动。
与瑞士金融市场监管局相似，马耳他金融服务管理局正在通过一个监管沙箱来开创加密货币政策。尽管进展缓慢，但马耳他富有活力的监管方式仍被誉为先驱。毕竟，像币安、OKEx和Bittrex这样的加密货币公司正先后涌向该国。
当然，马耳他并不是唯一处于监管创新前沿的国家。德国也拥有几家寻求金融去中心化的公司。区块链银行Bitwala就是其中之一，它通过与符合法规的SolarisBank合作，绕过了获得银行许可证的环节。
为了在德国境内开展业务，德国联邦金融监管局一方面要求加密货币企业获得正式的银行执照，同时也要求其与一家受监管的现有银行建立合作关系。德国联邦金融监管局对Cointelgraph表示，监管机构对加密货币及其非法活动表示担忧：
加密货币的本质是全球性的，因此它不受法定货币相同的司法管辖或地理限制。从本质上讲，比特币试图让个体有能力成为自己的银行，这个过程不需要中间人和第三方。
在比特币出现10年后，更多人开始理解这个革命性的概念。以Facebook的稳定币Libra为例，该公司计划进军加密货币行业，目的是颠覆现有的金融体系，或者至少创建自己的内部无现金经济。从本质上讲，这家社交媒体巨头正寻求成为世界央行。
虽然这似乎有些牵强，但它的发展速度可能比我们想象的要快很多。今年5月，在Libra推出前几个月，《福布斯》报道称，Facebook的首席执行官Mark Zuckerberg会见了英国央行行长Mark Carney。
此次会议没有公开，并且一直持续到了上周，直到英国央行根据信息自由要求才正式认可了此次会议，会议得以告一段落。几天前，Carney在美国联邦储备委员会的年度研讨会上发表演讲时表示，类似于Libra的数字货币可能取代美元成为世界储备货币。当然，正如Carney继续指出的，Facebook崛起成为经济霸主也并非易事。
在今年7月，美国总统Donald Trump在推特上发表了他对Libra的看法，他表示如果Facebook“想要成为一家银行，就必须寻求新的银行章程”。同样，欧盟反垄断监管机构目前正就Facebook可能存在的反竞争行为对其展开调查。因此，美国国会议员要求Libra在满足监管机构的尽职调查要求之前停止这个项目。
其实，Facebook想要尝试的事儿比特币已经在做了，只不过这一次，世界各国政府和银行对此格外关注。在区块链技术的支撑下，数字资产掌管金融体系的可能性正变得越来越大。鉴于此，Facebook有责任成为加密货币及其竞争对手的监管攻城槌。
以目前的形式来看，相关部门对加密货币银行的监管仍是模糊、不适用的。加密货币银行业要想有未来，那么Facebook的监管先例就将成为重要的参考标准。然而，这一监管要想发挥作用，它就必须要在满足传统银行业当前标准的前提下具有足够的延展性，这样才能使创新不受抑制、蓬勃发展。
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