始于电子支付,却不止于电子支付!只要和钱有关,数字人民币都能做到_数字人:ALI

本文来源:时代周报作者:夏子轩

亮相北京冬奥会、扩大试点范围、上线首个预付式消费平台、数币+公积金专窗落户……今年以来,数字人民币发展驶入快车道。

9月8日,数字人民币迎来了一大创新应用。数字货币研究所发布数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”,运用智能合约技术,能够有效防范商户挪用资金、保障用户权益。

应用场景不断扩容的同时,数字人民币的普及率也不断提升。目前,数字人民币试点地区包括北京、天津、河北、大连、上海、苏州、浙江、福建、青岛、长沙、广东、海南省、重庆、成都、西安等23个地区。

若以第七次人口普查的情况看,当前纳入试点的23个地区,常住人口数量超过2.78亿人。这意味着,数字人民币试点的覆盖范围超过了全国总人口的近五分之一。

数字人民币能取得积极进展,离不开政策支持,也离不开央行和10家运营机构的推动。2022年以来,《要素市场化配置综合改革试点总体方案》和《金融标准化“十四五”发展规划》相继发布,进一步为数字人民币的发展保驾护航。同时,工、农、中、建、交、邮储六大国有行,以及网商、微众、招商、兴业四家银行,纷纷发力于数字人民币的流通服务与零售环节管理,加速普及数字人民币试点应用。

随着数字人民币普及程度提升,外加金融机构、互联网公司、零售商铺的推动,数字人民币正悄然改变你我的生活。

图源:图虫创意

多地备战数字人民币试点

2019年年底,数字人民币正式面世,相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景等地进行封闭测试。

由于同样采用二维码形式进行收付款,许多人将数字人民币与微信支付、支付宝混为一谈。实际上,数字人民币与微信支付、支付宝并不在同一维度上。

数研所所长穆长春曾多次公开强调,数字人民币定位M0,其功能和属性与纸币相似,只不过形态是数字化。相比之下,微信支付、支付宝是金融基础设施,属于M1和M2级别的数字化,不具有M0级别法律效力。通俗理解即,数字人民币是“钱”,而微信支付和支付宝属于“钱包”。

定位不同,发展方向也不同。数字人民币并不满足于微信支付和支付宝的零售消费,而是希望通过覆盖C端、B端、G端等领域,全方位发展。易观分析报告显示,数字人民币在C端涉及餐饮、交通、购物、旅游等场景;在B端拓展代发薪服务、供应链金融等应用;在G端推出政府补贴、公积金缴纳、社保税收等功能。

经过近三年试点,数字人民币通过“以小见大”的方式进入大众视野,得到社会广泛认可。央行数据显示,截至2022年5月31日,试点地区通过数字人民币累计交易笔数约为2.64亿笔,金额约为830亿元,支持数字人民币支付商户门店数量达到456.7万个。

越来越多地区掀起“试点”热,不少地方政府也将数字人民币写入发展规划中。据时代周报记者不完全统计,2022年上半年,河南省人民政府、武汉市人民政府、济南市人民政府等3地政府均发文表示,正在进行数字人民币试点的申请工作,将发展数字人民币试点作为今年的重点工作之一。

“数字人民币红包成为地方政府刺激消费,提振经济的一个重要方式。”博通咨询高级分析师王蓬博告诉时代周报记者,从政府角度看,发展数字人民币试点对打造数字城市,增强传统产业转型升级有着重要意义。

智能合约优势凸显

数字人民币应用开展如火如荼,智能合约技术是今年最为突出的创新。

在传统模式下,商业银行为商户开设专户,将预付资金全部归商户所有,无法彻底解决消费者资金安全问题。通过智能合约技术,商业银行能为消费者创建智能数字人民币钱包,将合同条款载入智能合约,使商户不能随意划转预付资金。在实际消费前,预付资金仍归消费者所有,即使商户破产清算,也能保护消费者权益。

“很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约。”数研所副所长狄刚介绍,如财政补贴、贷款、科研经费等,在这些典型场景中,数字人民币智能合约技术都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用,为社会数字化和智能化治理提供支持。

在生活中,最常见的数字人民币智能合约技术的应用就是消费红包。消费红包借助智能合约限定数字人民币的使用条件,不能转账,不能兑回银行账户,只能在指定的商户消费使用。如消费者超期未使用,该部分数字人民币将按照智能合约设定,自动返还出资方。

今年以来,数字人民币的智能合约技术已在B2B交易、租赁资金监管、预付费、光伏结算、补贴发放等领域实现落地,吸引了不少试点地区参与探索和研发。今年9月3日,北京朝阳区与数研所签署战略合作协议,双方将基于数字人民币智能合约等特性,创新在预付资金管理、供应链金融等领域的应用。

“数字人民币智能合约应用场景广泛,可以降低经济活动的履约成本,优化营商环境,推动数字经济深化发展。”穆长春表示,随着底层平台和相关制度安排的逐步完善,数字人民币智能合约将在更大范围内加速落地。

应用前景广阔

可以说,和钱有关的事,数字人民币都能做到。

不少人质疑数字人民币的购买力,认为数字人民币不能购买外汇和黄金。穆长春表示,数字人民币是数字形式的法定货币,与实物人民币1:1兑换,纸钞和硬币能买的东西,数字人民币都能买。纸钞和硬币能买黄金和兑换外汇,数字人民币同样也可以。

同样地,纸钞和硬币在金融领域能办的,数字人民币也能办到。如在工商银行、建设银行等银行机构,数字人民币均可支持自动转存银行卡、支持信用卡还款,支持购买数字货币专属理财产品,支持发放贷款。在东吴人寿、阳光保险等保险机构,数字人民币支持购买保险,续缴保费。在证券行业,银河证券已于日前申报“证券行业数字人民币应用场景创新试点”,金融应用有望进一步拓展。

往更高的支付层面看,数字人民币已开始布局跨境支付方面的应用。今年9月9日,香港金融管理局副总裁李达志表示,希望利用电子支付系统促进粤港澳大湾区互联互通,以便香港居民将来在内地使用数字人民币。9月15日,深圳金管局公开表示,将推进数字人民币跨境支付和国际业务中心建设,支持建设多边数字货币桥。

种种迹象都表明,零售消费只是数字人民币最基础的应用,未来还有更广阔的应用空间。

应用范围扩容的同时,一部分人对数字人民币存在隐私方面的担忧,认为数字人民币将用户的所有消费记录储存,存在信息安全隐患。对此,穆长春回应表示,可控匿名是数字人民币的重要特征,会充分尊重隐私与个人信息保护,并在此基础上做好风险防范,以防止被不法分子利用。

既能保障个人隐私,又能打击、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为。如今,数字人民币已开始融入人们的日常生活。可以预见的是,数字人民币将被广泛应用于衣食住行,场景维度从线下拓展到线上,大到国际贸易,小到柴米油盐,为社会公众提供便捷高效的零售支付服务。

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