在?DeFiSummer?之后,DeFi?世界日趋繁荣。在链上进行交易、理财、贷款已经成为圈内人的日常操作。截止发文时,DeFiLlama收录了?214?个借贷协议,TVL共计?138?亿美元。
但与传统金融的借贷不同的是,链上贷款大多不发放给没有抵押物的用户。在现实世界,信用贷是为更为广泛的贷款形式。比起抵押借贷,信贷无需抵押物,而基于征信。但在DeFi世界里,因为去信任、无需许可、缺乏KYC的特点,DeFi开发者很难通过链下行为约束借款人。
Odaily星球日报近期关注到的Huma则致力于基于未来现金流为用户提供信用贷。对于用户来说,他们无需提供代币作为抵押,而是通过工资收入、质押收益、DeFi?收益等多样化的未来潜在收入来证明自己的偿付能力,以此获得贷款。
2?月?23?日,HumaFinance?宣布完成?830?万美元种子轮融资,RaceCapital?和?DistributedGlobal?领投,ParaFi、CircleVentures、RobotVentures?等参投。
EOS创始人BM:正在开发新项目contract pays和3 sec finality,并计划融资:12月10日消息,EOS创始人BM(Daniel Larimer)于12月9日在社交平台表示,正致力于开发新项目contract pays和3 sec finality,目前正在计划融资。其中,contract pays是一个支付相关功能,可以让用户在不创建账户的情况下直接通过密钥进行Token转移,而3s finality可把区块最终确认时间从3分钟提升到3秒。[2021/12/10 7:30:10]
无许可信用贷款,但需审批介入
在链上构建信用贷款长期以来一直是?DeFi?领域里一个狭窄的赛道,这一赛道难度较高,目前玩家并不多见。
为了维持一个可靠的借贷模型,Huma?对用户进行了多方的角色区分。用户分为两个层级:协议管理角色和资金池角色。
上海监管沙箱试点公布首批8个金融创新项目:为贯彻落实《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(银发〔2019〕209号印发)、《加快推进上海金融科技中心建设实施方案》(沪府办规〔2020〕1号),在中国人民银行支持指导下,上海市开展金融科技创新监管试点,探索构建符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具,营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境。中国人民银行上海总部对8个拟纳入金融科技创新监管试点的应用向社会公开征求意见,八家试点申请机构和创新应用分别是:1、交通银行股份有限公司、中移(上海)信息通信科技有限公司、上海富数科技有限公司:基于多方安全图计算的中小微企业融资服务;2、上海浦东发展银行:基于区块链的小微企业在线融资服务;3、上海银行股份有限公司:“上行普惠”非接触金融服务;4、上海华瑞银行股份有限公司:基于人工智能的智慧供应链融资服务;5、中国银联、上海浦东发展银行、上海银行:基于区块链的金融与政务数据融合产品;6、建信金融科技、中国建设银行:信盟链风险信息协同共享产品;7、兴业数字金融服务(上海)股份有限公司、兴业银行股份有限公司:“融通保”中小微企业票据流转支持产品;8、上海聚均科技有限公司、中国工商银行股份有限公司上海分行:“易融星空”产业金融数字风控产品。(证券时报e公司)[2020/7/21]
协议管理角色包括协议所有员、暂停者,资金池角色则分为池所有者、评估代理人、流动性提供者、借款人。
动态 | 欧洲区块链公司Outlier Ventures宣布为新项目开放应用:欧洲区块链公司Outlier Ventures今天宣布,将为其新项目开放应用。即将推出的项目重点是去中心化网络和新数据经济,探索区块链与物联网、人工智能的融合。(CryptoNinjas)[2020/2/12]
其中,EA?角色的存在至关重要。由于?Huma?采用了信贷的设计,所以该产品需审核借款人的资质。EA?将会对具体的借款做出评估,由他们负责批准或拒绝信贷池的借款请求。每个池只有一个?EA。在?Huma?的计划中,大多数EA均可自动化执行,但协议也允许EA有人工监督介入。
既然由?EA?负责审批,又如何回避?EA?的道德风险?Huma?为此设计了问责机制,EA?必须向自己所负责的资金池投入资本,只有在池所有者和EA都存入所必须的资本后,该池才能接受来自其他流动性提供者的资金。
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此外,池所有者还拥有更换?EA?的权限。而作为审核的回报,EA?可从流动性池的收入中抽取一定比例作为奖励。
DSP?构建的链上“芝麻信用”
在?Huma?的机制中,一个名为“信号”的概念至关重要。Huma?通过信号来判断借款人的基本情况,并以此来做出决策。
其信号的来源范围很广,既包括链上数据,也包括链下数据。
链上数据:
1、来自国库的直接支付,例如GnosisSAFE、CircleBusinessAccount、流支付应用等给付的薪资等;
2、DeFi?协议的头寸、收益农场收入、质押收入、游戏收入、NFT?版税等。
链下数据则包括:
1、Plaid、Teller、Stripe、Quickbooks、Recurly?等金融?App?的余额、流水等;
2、Bill、Stripe、PayPal、Invoice?2?Go、Square、Zoho?等支付应用的收入;
3、Shopify、Amazon?等电商的销售额;
4、财务聚合?App?的信用/债务聚合数据等等。
通过集合多种信号,Huma?设计了去中心化信号组合。这一组合可提供借款人的全面且详尽的数据,以此数据为基础可为协议进行高质量的自动化审批提供支持。
DSP?不只是一组固定的信号,更是一个开放的平台。任何有关借款人的收入、资产和负债等信息的高质量信号都可被整合其中。Huma?为开发者提供了统一的接口,开发人员可为特定的信号进行适配开发,以此接入?DSP?平台。
开发人员完成信号的开发之后,需将其提交给HumaDAO进行审查。一旦审核通过,信号将通过适当的开源许可被部署在DSP上。
借款人可自愿对某些金融账户进行认证,借此来共享特定信息。而?DSP?提供的信号可被?EA?使用。
Huma?已经和?Circle、RequestNetwork、Superflow?等达成合作。用户可依靠这些应用的数据获得信贷额度。
目前,Huma?已经上线了?Polygon?主网和?Goerli?测试网。不过遗憾的是,Polygon?网络的借贷池流动性不足,仅有?1380?美元,但仍可体验基本功能。
目前在?Polygon?主网上,Huma?已整合加密支付应用?Request。用户可通过Request?的应收账款获取信用额度。Request基金会总裁ChristopheLassuyt:“这一融资用例是实现去中心化和P2P融资机制的第一步。”
通过?DSP?系统和?EA?的评估,Huma?可为每个钱包都创建一个贴切的信用额度。需要注意的是,资金池所有人和?EA?共同管理者一个池子的运营和审批。这也意味着,协议并没有直接介入每一个池子的运营。Huma?希望,以协议为基础,构建出多个资金池和多种不同的产品,外部的开发人员和企业可以以?Huma?为基础并在其上轻松开发和推出新产品,诸如商业贷款、个人贷款、保理,到许多其他形式的贷款产品等等。
Huma?团队认为,“平等获得经济机会是人类的一项基本权利。而基于区块链的金融技术使得即时信贷市场成为可能,同时提高了资金的可获得性和资本效率。”
对Huma最新进展感兴趣的朋友,可以关注该项目的官推和官网。
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