虚拟银行真的要来了！
昨日，香港金融管理局(下称“香港金管局”)副总裁阮国恒表示，经过各方努力，首家虚拟银行当日起在香港金管局的金融科技监管沙盒进行试营业。这意味着香港银行客户即将体验到更多创新的银行服务，也标志着香港银行业迈进一个新的里程。
据了解，众安银行将成为首间试业虚拟银行，会以香港金管局监管的金融科技监管沙盒试业，初期为约2000名香港零售客户提供服务，透过收集来自特选用户反馈意见，进一步完善银行服务平台，为正式开业做好准备。
香港金管局表示，会观察虚拟银行开业后的运作情况、用户反应、市场接受程度及对银行体系的影响，审慎考虑往后发展路向。如果试业结果理想，经确认符合所有监管要求，虚拟银行就可以正式开业。
共发8张虚拟银行牌照，明年上半年预计全部开业
2017年9月，香港金融管理局公布了一系列措施，推动香港迈向“智慧银行新纪元"，其中一项措施就是在香港引入虚拟银行。
香港投资推广署金融科技高级经理：为把握Web3.0发展大势，香港正积极拥抱Web3.0:金色财经报道，香港投资推广署金融科技高级经理陈立智表示，现在的虚拟市场大部分以海外交易为主，做好监管其实也是对投资者的一种保护。推动Web3.0发展的基础是一系列先进技术和相关应用，包括区块链技术、智能合约、虚拟资产（例如加密货币）、NFT（非同质化代币）和元宇宙技术。目前香港政府在各个层面积极推动产业良性生态发展，学界也正积极研究。
为把握Web3.0发展大势，抢占Web3.0产业高地，香港正积极拥抱Web3.0。香港作为国际金融中心、国际文化创意中心，同时背靠内地大市场，拥有优质技术人才，在发展Web3.0和虚拟资产领域优势明显。两位嘉宾认为，在参与全球竞争中，构建Web3.0和虚拟资产发展的香港高地，正逢其时，他们非常看好并充满信心。[2023/9/7 13:23:49]
2018年2月6日，在视检2000年首次发出的《虚拟银行的认可》指引后，香港金融管理局发出《虚拟银行的认可》指引修订本。新的指引修订本肯定了原指引的基本原则，但是对特定内容作出了更新和修订，引人注目的包括：银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行；虚拟银行主要从事零售业务，应以本地注册银行形式经营；虚拟银行须遵守适用于传统银行的同一套监管原则及主要规定等。
香港金管局拟于2023年四季度举办分布式账本技术介绍研讨会:金色财经报道，香港金融管理局正在研究管理数字港元或稳定币的监管框架，并将推动分布式账本技术（DLT）的使用，旨在将银行存款代币化。据悉，香港金管局或将于 2023 年四季度举办一场分布式账本技术介绍研讨会，以吸引行业利益相关者参与。不过香港金融管理局副总裁阮国恒澄清，并不是所有银行都必须推广存款代币化，并强调目前还没有设定固定的时间表，该计划将与正在进行的数字港元研究同时但独立地进行。[2023/8/28 13:01:20]
而据记者了解，截至目前，香港金管局已经分三批共发放了8张虚拟银行牌照，其中，包括平安集团、蚂蚁金服、腾讯、京东数科等巨头皆有参与。
今年3月27日，香港金融管理局在官网公布了首批获得虚拟银行牌照的名单。据官网消息，金融管理专员已根据《银行业条例》向LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及众安虚拟金融有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行，牌照于当日生效。
其中，LiviVBLimited是由中银香港、京东数科及怡和合资，中银香港为控股方；SCDIGITALSOLUTIONSLIMITED由渣打香港、电盈、香港电讯及携程金融合组，渣打香港为控股方；众安国际由众安科技联合百仕达集团共同成立，前述两家分别持股51%和49%。而众安科技则是由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立的众安在线财产保险股份有限公司旗下的全资科技子公司。
行业人士：虚拟资产公司在香港面临的首要难题是银行开户难:金色财经报道，香港计划建成国际虚拟资产中心，但银行开户难仍然是虚拟资产公司在香港面临的首要难题。虚拟资产行业相关人事表示，预计6月1日更多监管细则落地之后将会进一步打开局面。香港金融管理局副总裁阮国恒指出，没有监管要求禁止香港的银行向虚拟资产相关机构提供银行服务。虚拟资产公司CEO韩珊珊表示，过去虚拟资产不符合传统银行对抵押物的认证，财务审计等因素影响，香港银行对初创公司不算友好。香港新发布制度将于6月1日生效，所有在香港经营业务的虚拟知产公司将需要取得香港证监会发牌。虚拟资产公司纷维国际创始人尤立表示，目前香港明确了要发展虚拟资产的方向，也敦促本地银行跟随特区政府发展虚拟资产行业的步伐。[2023/5/21 15:17:13]
随后，在今年4月10日，香港金融管理局对外宣布，下发第4张虚拟银行牌照，而这一牌照的所有企业为WeLabBankLimited，据了解，WELAB虚拟银行是香港本土金融科技企业。
而到今年5月，香港金融管理局一口气发放了4张虚拟银行牌照。其中包括蚂蚁银行有限公司有限公司）；平安壹账通有限公司；富融银行有限公司有限公司、香港交易及结算所有限公司、高瓴资本及香港著名商界人士郑志刚通过其投资主体PerfectRidgeLimited合资组成）；天星银行，由小米和尚乘集团合资。
林郑月娥：香港金管局正与央行等机构研究央行数字货币在跨境支付中的应用:林郑月娥在2021财新夏季峰会表示，香港金融管理局正与中国人民银行以及泰国和阿联酋的中央银行研究央行数字货币在跨境支付中的应用，为提升金融基建处理跨境支付方面的能力建立良好的基础。“政府也会通过消费券的计划，向每名市民发放5000元的电子消费券，以刺激市民消费的意愿。乘数效应加速经济的复苏，同时也希望鼓励更多本地商户及市民使用电子支付，推动本地电子支付市场的发展”，她说。（新浪）[2021/6/24 0:02:28]
而众安虚拟银行作为首家试点银行，该行行政总裁许洛圣表示，自获发虚拟银行牌照后，专注于后台的开发及测试，目前已准备就绪试业，期间会就客户意见及营运和技术准备情况进行评估，亦会与监管机构紧密沟通，进一步讨论并确切正式开业的时间。
值得留意的是，众安透过“沙盒”方式推出业务，即是使用香港金管局提供的弹性试验场试行新服务。消息人士指出，按照过往的经验，一般逗留沙盒测试时间约为三个月，目前有3间虚银冀‘一步到位’，即毋须经沙盒试验形式，当确保所有流程顺畅之后，会直接正式开业，监管机构并没有硬性规定必须先经沙盒试行。
观点：香港证监会高度关注消费者保护，虚拟资产监管并未放宽:OSL首席执行官Wayne Trench在一次采访中表示：“我认为（包括香港地区在内的亚洲）监管方面的进展比北美要重要得多。监管者已经走在了前面，试图接受这项运动和技术。西方可能稍微落后，他们有更多的不确定性，这真的让传统机构很难参与进来。”但这并不是说香港在虚拟资产方面实施了宽松的监管。BC科技集团首席执行官Hugh Madden表示，情况恰恰相反：“香港证监会（SFC）行事非常谨慎，高度关注消费者保护。果你看一下证监会牌照框架的细节，就会发现它非常具体。他们规定了强制性保险，以特定比例的冷热储存来保护消费者。如果再加上控制水平、资本和企业规模，就会面临相当大的障碍。”
此前消息，BC科技集团宣布就其OSL平台于香港虚拟资产监管架下营运第1类（证券交易）及第7类（自动化交易服务）受规管活动的牌照申请，已获香港证券及期货监察委员会(SFC)发出原则上批准通知书。当OSL满足最终批核所需的条件，该牌照将允许OSL为数字资产(包括证券型代币)提供经纪和自动化交易服务。此牌照是根据香港证监会于2019年11月为数字资产交易平台而设立的监管框架而设立。（CoinDesk）[2020/8/27]
而据消息人士透露，明年首季将再多3间虚拟银行登场，并料上半年8间虚拟银行可全部开业。
主要面向零售用户，虚拟银行新优势
在香港金融管理局的官网中，其对于推出虚拟银行的目的概要为：“推动普惠金融”。
香港金管局总裁陈德霖曾表示，“引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程碑。虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。不过，虚拟银行不设实体分行，只能通过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务。”
那么，虚拟银行到底是什么，与传统银行相比，虚拟银行的优势又有哪些呢？
公开资料显示，虚拟银行，泛指通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，普遍针对个人及中小企客户。而香港拟定推出的虚拟银行与内地微众、网商、新网等“互联网银行”类似，但大陆关于“互联网银行”、独立法人的“直销银行”仍缺乏严谨的官方定义，相关概念没有清晰界定。
而在香港金管局推出的有关虚拟银行的规定中，虽然香港的虚拟银行主要客户对象是零售客户，但无意组织虚拟银行向其他类型客户提供服务。
近日，相关金管局发言人也表示，没有对虚拟银行业务设定限制，个别虚拟银行提供的产品及服务、产品定价，均属其商业决定。银行根据自身情况，考虑到业务策略及成本等，自行订定产品定价，但强调虚拟银行不应采取掠夺式策略扩展市场占有率。
那么，拿到虚拟银行牌照后能做什么？
根据香港《虚拟银行的认可》指引，虚拟银行牌照所可以提供的依旧是零售银行服务，即“存、贷、汇、理”。也就是说，虚拟银行虽然多了“虚拟”二字，但其本质还是银行，其主要业务仍以存款、贷款和汇款为主，再附加一部分的代销理财产品。
只不过，与传统银行不同的是，虚拟银行是将传统银行的部分线下业务搬到了线上，能给现有客户及新客户提供安全便捷、全方位的线上金融服务。理论上，虚拟银行因为可节省营运实体分行的资源及人手，变相有更大空间定下较高定存息率及较低贷款息率以吸引用家。
不过，也有观点认为，目前，传统银行的部分业务也正逐渐互联网化，对内地或香港企业来说，现在拿到香港的虚拟银行牌照更多的是为未来在香港发展进行战略布局，特别是一些非银行金融机构。
各家将如何布局竞争
众安的首次试点意味着，香港虚拟银行的谋划已经即将从幕后走向台前，而这对于各大蓄势已久的成员企业来说，他们也即将迎来各显神通的时刻。
对于此次试点，众安银行ZABank行政总裁许洛圣就表示：“自获发虚拟银行牌照后，ZABank的团队以提供出色的客户体验为目标，一直专注于后台的开发及测试，并获得良好的进展。现在，我们已准备就绪，面向特选用户开展试业，让我们的产品和服务迈向新的发展阶段。”
有别于传统银行的实体模式，通过虚拟银行，ZABank用户将可体验真正的全天银行服务，通过一站式手机应用程序完成开户、存款、转账等服务，省去到分行办理手续的麻烦。另外，用户只需凭香港身份证，便能最快于5分钟内完成开户。此外，ZABank将支持转数快跨平台转账，并推出“5秒转账缓冲”、“人脸识别认证”等功能。
据了解，由于是香港首间出台虚银，众安最初提供的服务不会过于花巧，主要为遥距开户、货币储蓄帐户、定期存款、本地转帐、电子结单等服务，初期会主力吸纳存款。众安曾披露初期投资规模约为16亿元。
除此之外，ZABank还会运用到人工智能、大数据和区块链等一些核心技术。
而同样获得虚拟银行牌照的WeLab也有自己的谋划。近日，在接受采访时，WeLab虚拟银行董事局主席陈家强就表示，WeLab会专注于提供纯线上个人零售金融服务，初期主要提供开户及存款服务，相信在开业后的几个季度会有越来越多产品，亦会有较多的优化空间。
陈家强表示，虚拟银行在香港和传统银行一样，是全牌照，我们将凭借先进的金融科技缔造全新的银行服务体验，令以往未能得到传统银行服务的个人，得到更加便利、更加多元化的零售银行服务及产品，以实践普惠金融的理念。”
同时，陈家强表示，虚拟银行不止为个人提供服务，还可以在粤港澳大湾区里的中小企业提供更好的财务管理服务，让中小企业更方便、更到位的筹集资金。
而平安壹账通银行首席执行官冯钰龙此前则表示，除了远程开户、线上业务等基础优势外，虚拟银行在资讯保安、系统稳定性和持续管理等方面也要提出更高要求。
而对天星银行来说，由于有了小米的加入，其可以打造更全面的生态。此前，尚乘集团董事长兼首席执行官蔡志坚就表示，因小米有强大的中小企、上下游生态圈、孵化不少企业在全球上市，香港是小米对外投资资金的核心地点，而尚乘则帮助公司集资上市、发债等，汇聚很多资金。而这也是天星银行能够获得虚拟银行牌照的底气所在。
由于虚拟银行的相关申请限制，此次参与竞争的都是背景雄厚的巨头企业，究竟谁才能脱颖而出，而虚拟银行在推出过程中又会面临哪些问题，推出之后带来的影响又有哪些，我们拭目以待。
原创：共享财经Neo
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